ох уж эти кредитки...

[D-sp]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Это в зависимости от того, какая цель поставлена. Если цель просто иметь карту и платить поменьше, тогда да, погашать полностью долг. Если цель - лимит увеличить и кредит-хистори строить со скоростью отбойного молотка, тогда надо чуть по-другому себя вести. Из этих условных 500 дол. потратить, к примеру 475, выплатить по счету 420. На след. месяц снова потратить из оставшегося лимита процентов 85-90, снова выплатить чуть меньше, чем долг. Через неск. месяцев такой игры банк принимает решение увеличить кредит, поскольку вам явно не хватает имеющегося, но клиент вы аккуратный - выплачиваете много, но и банку даете заработать на процентах. Увеличат кредит - через 1,5-2 месяца после этого (чтобы банк успел внести эти данные в Кредит-Бюро) подайте еще на одну карточку, но уже выбирайте и процентик поменьше, и условия получше. Повторите предыдущую игру. И т.д.

Что на самом деле творится в кредитных компаниях, и почему принимаются те или иные решения, простым смертным знать не дано.
Например, моя первая кредитка (на $300 или $500 - точно не помню) была от Capital One. Заработать лишнее на мне банку я старался не дать, выплачивая всё ежемесячно, а вот за лимит однажды вышел и был банком оштрафован, к его удовольствию.
При этом, в течение первого года в Америке я работал мало и эпизодически, так что, можно себе представить мою блестящую кредитную историю

Через год я, наконец, получил постоянную работу со средненькой зарплатой. И через месяца два-три Discover Platinum предложили мне карточку на 15 тыс, без малейших усилий с моей стороны. Почему - не знаю. После этого предложения от кредитных карт пошли по несколько штук в неделю.

[D-sp]

Ответ: ох уж эти кредитки...

А счета мне будут приходить по почте в конце месяца, так?
"минимальный автопеймент" - это что? Это когда с моего счета автоматом будут перечисляться деньги на кредитку?

Вам предложат отказаться от обычной почты и получать счета только на е-мейл. Им так проще. Я таких предложений не принимаю, мне удобнее иметь напоминание в виде обычных писем.
Кроме того, будут предлагать разные дополнительные сервисы. В первый год, да еще с маленькой карточкой, лучше от всего отказываться.
Если Вы в течение месяца пользовались картой, то обязаны вернуть некую сумму, как минимум. В Вашем случае, я думаю, это будет в районе $12-$25, если Вы не потратили еще меньше. Если Вы потратили всего $5, то их и вернете.

[Kunny]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Такая тактика скорее негативно скажется на credit score.

Такая тактика как раз очень позитивно сказывается на кредит-скоре. Как только банк поднимает вам кредит, даже на 200 дол., идет подъем кредит-скора. На этом основании другой банк открывает вам карточку на бОльшую сумму - еще один скачок. С этим вы приходите покупать машину - вам дают кредит на машину, с соответствующей галочке в кредит-хистори и соответствующей реакцией кредит-скора.

[veey]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Такая тактика как раз очень позитивно сказывается на кредит-скоре. Как только банк поднимает вам кредит, даже на 200 дол., идет подъем кредит-скора.

Положительно на кредит-скоре скажется увеличение кредитной линии, но никак не тактика доведения задолженности до 80-90%. Ибо тогда в кредит-репорте появятся записи вида:
10: Proportion of balance to high credit on bank revolving or all revolving.
Что снизит Ваш кредит-скор. Так что лучше не выходить за 50% (а лучше 30%).
Кредитную линию они в любом случае будут постепенно увеличивать, если вовремя оплачивать счета.

[D-sp]

Ответ: ох уж эти кредитки...

С покупкой машины тоже всяко бывает.
Брали мы машину в лиз на 4 года. Через 2 года пришли на ту же дилерскую за еще одной машиной. К тому времени мы зарабатывали меньше, и один лиз на нас уже висел. То есть, credit score явно должны были понизиться. Поэтому жена сказала дилеру, что мы не уверены, хватит ли наших кредитных очков на еще один лиз. На что дилер ответил, что наши очки их больше не интересуют, и машину мы однозначно получим. По той цене, что договорились.

[eccentric]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Это в зависимости от того, какая цель поставлена. Если цель просто иметь карту и платить поменьше, тогда да, погашать полностью долг. Если цель - лимит увеличить и кредит-хистори строить со скоростью отбойного молотка, тогда надо чуть по-другому себя вести. Из этих условных 500 дол. потратить, к примеру 475, выплатить по счету 420. На след. месяц снова потратить из оставшегося лимита процентов 85-90, снова выплатить чуть меньше, чем долг. Через неск. месяцев такой игры банк принимает решение увеличить кредит, поскольку вам явно не хватает имеющегося, но клиент вы аккуратный - выплачиваете много, но и банку даете заработать на процентах. Увеличат кредит - через 1,5-2 месяца после этого (чтобы банк успел внести эти данные в Кредит-Бюро) подайте еще на одну карточку, но уже выбирайте и процентик поменьше, и условия получше. Повторите предыдущую игру. И т.д.

Kunny, вы бы все-таки поосторожнее раздавали такие рекомендации. Если кто-то вам поверит, то он будет совершенно зазря тратить реальные деньги, ради призрачной надежды улучшить кредитный счет.

На самом же деле, нулевой баланс на кредитке, с точки зрения увеличения кредитной линии всегда КАК МИНИМУМ НЕ ХУЖЕ, любого положительного баланса. Я вам больше скажу. Если взять два следущих варианта: (1) вы кредиткой вообще не пользуетесь, она просто лежит без движения, и там всегда нули, (2) вы кредиткой пользуетесь и всегда выплачиваете баланс полностью, - то вариант 1 как минимум не хуже чем вариант 2.

Повышение лимита на кредитке зависит от многих факторов, но только не от того, что вы написали. Наиболее частый вариант - для вновь приехавшего, с первой кредиткой - кредитный лимит вначале очень маленький. Поэтому, через 6 месяцев, (иногда через 3, иногда через 12 - от банка зависит) банк автоматически повышает лимит, совершенно независимо от всех эти ваших игр. При условии, что за это время вы не сделали ничего такого, что сильно испортило бы ваш кредитный счет.

[Kunny]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Kunny, вы бы все-таки поосторожнее раздавали такие рекомендации. Если кто-то вам поверит, то он будет совершенно зазря тратить реальные деньги, ради призрачной надежды улучшить кредитный счет.

А я никому не навязываю свое мнение. Всего лишь делюсь собственным опытом, даже не называя его рекомендациями. И стараюсь делать это в максимально благожелательной форме, избегая безапелляционности. Если не получилось – снимаю шляпу, кланяюсь и прошу извинить.

А мнение мое основывается на том, что в свое время я дала себе труд ради эксперимента поиграться с кредитками, кредит-хистори и кредит-скором. Т.е. после покупки дома под абсолютно устраивающие меня условия кредит-скор перестал быть для меня сколько-нибудь значимой величиной и я испробовала различные, называемые всеми «недопустимыми», шаги. Например, закрыла самую первую кредитку, на 200 дол., бережно хранимую ради длительности кредит-хистори. Либо доводила до 95% долг на одной из кредиток. Либо пачкой, штук по 5, закрывала не устраивающие меня по условиям кредитки, а взамен них открывала новые. Открывала департмент-стор кредитки, когда мне это было нужно (обычно в дорогих магазинах, чтобы получить экстра 10-15% скидку), выплачивала их с первым же счетом и тут же закрывала и так несколько раз (до сих пор так поступаю). Делала и положительные шаги, типа заплатить за кредит на машину не 200 дол. в какой-то месяц, а 1200. Единственное, чего я никогда не делала – никогда не задерживала платежи и никогда не платила меньше допустимого минимума. При этом у меня есть кредитка от Providian-банка (теперь это WaMu), которая позволяет он-лайн отслеживать свою кредит-хистори, что я аккуратно и делала с каждым очередным своим шагом, т.е. тщательно отслеживала, как отзывается каждое мое действие на кредит-хистори и кредит-скоре. Честно говоря, я не знаю, кого может не устроить кредит-скор 780. Я дом покупала при 695.

На самом же деле, нулевой баланс на кредитке, с точки зрения увеличения кредитной линии всегда КАК МИНИМУМ НЕ ХУЖЕ, любого положительного баланса. Я вам больше скажу. Если взять два следущих варианта: (1) вы кредиткой вообще не пользуетесь, она просто лежит без движения, и там всегда нули, (2) вы кредиткой пользуетесь и всегда выплачиваете баланс полностью, - то вариант 1 как минимум не хуже чем вариант 2.

Совершенно с вами согласна, оба этих варианта равноценны. В том смысле, что поддерживают ваш баланс на постоянном уровне, без изменений. Либо с изменениями раз в год-полтора, в качестве «Алаверды» от банка.

Повышение лимита на кредитке зависит от многих факторов, но только не от того, что вы написали. Наиболее частый вариант - для вновь приехавшего, с первой кредиткой - кредитный лимит вначале очень маленький. Поэтому, через 6 месяцев, (иногда через 3, иногда через 12 - от банка зависит) банк автоматически повышает лимит, совершенно независимо от всех эти ваших дурацких игр. При условии, что за это время вы не сделали ничего такого, что сильно испортило бы ваш кредитный счет.

Если вас не очень затруднит, будьте так любезны, слово «дурацких» возьмите обратно. Несколько режет слух в вежливой беседе. Заранее спасибо.

[eccentric]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Ладно, убрал слово "дурацких". Режет слух? Ну, не знаю. Вообще-то, оно ведь относилось не к вашей личности, а к играм, в которые вы предложили поиграть новоиспеченному иммигранту. Почему игры нельзя назвать дурацкими? Минут пять думал над тем, какое бы другое прилагательное вставить вместо него, чтобы охарактеризовать описанные вами игры. Честно, ничего придумать не смог. Слово "глупые", по-моему, смысл передает неточно, слово "нелепые" - по-моему, то же. Но можно, конечно, и совсем без прилагательного.

А я никому не навязываю свое мнение. Всего лишь делюсь собственным опытом, даже не называя его рекомендациями. И стараюсь делать это в максимально благожелательной форме, избегая безапелляционности. Если не получилось – снимаю шляпу, кланяюсь и прошу извинить.

Формально, вроде бы, так оно и есть, а по существу это, всего лишь, красивая отмаза. Потому что формально и я, про свое сообщение, могу написать абсолютно все то же самое. Что я никому не навязываю свое мнение, а всего лишь делюсь своим опытом, и что стараюсь делать это в максимально благожелательной форме, а если не получилось, так снимаю шляпу, кланяюсь и прошу извинить... Что касается безапеляционности, то, возможно, вы ее стараетесь избегать, однако в данном случае вам ее избежать не удалось. Вы сами-то перечитайте свое сообщение. Там же нигде нет чего-то вроде: "я думаю" или "мне кажется". Оно, именно что, написано безапеляционо.

А мнение мое основывается на том, что в свое время я дала себе труд ради эксперимента поиграться с кредитками, кредит-хистори и кредит-скором. Т.е. после покупки дома под абсолютно устраивающие меня условия кредит-скор перестал быть для меня сколько-нибудь значимой величиной и я испробовала различные, называемые всеми «недопустимыми», шаги. Например, закрыла самую первую кредитку, на 200 дол., бережно хранимую ради длительности кредит-хистори. Либо доводила до 95% долг на одной из кредиток. Либо пачкой, штук по 5, закрывала не устраивающие меня по условиям кредитки, а взамен них открывала новые. Открывала департмент-стор кредитки, когда мне это было нужно (обычно в дорогих магазинах, чтобы получить экстра 10-15% скидку), выплачивала их с первым же счетом и тут же закрывала и так несколько раз (до сих пор так поступаю). Делала и положительные шаги, типа заплатить за кредит на машину не 200 дол. в какой-то месяц, а 1200. Единственное, чего я никогда не делала – никогда не задерживала платежи и никогда не платила меньше допустимого минимума. При этом у меня есть кредитка от Providian-банка (теперь это WaMu), которая позволяет он-лайн отслеживать свою кредит-хистори, что я аккуратно и делала с каждым очередным своим шагом, т.е. тщательно отслеживала, как отзывается каждое мое действие на кредит-хистори и кредит-скоре. Честно говоря, я не знаю, кого может не устроить кредит-скор 780. Я дом покупала при 695.

Kunny, это все очень хорошо, и я верю, что человек вы в таких делах опытный, но совет вы дали неправильный, и, согласитесь сами, к описанным выше экспериментам тот совет, против которого я возражаю, ни малейшего отношения не имеет.



P.S. А кредитка от WaMu у меня тоже есть - полезная штука. Для тех, кто не в курсе, ссылка: http://www.wamu.com/personal/default.asp . Этот банк к большинству своих кредиток предлагает в качестве бесплатной опции следущее: через интернет вы можете в любой момент времени посмотреть краткую выжимку из своего кредитного report и текущий кредитный счет. Update происходит раз в месяц. Я этой кредиткой больше ни для чего не пользуюсь, ничего на нее не покупаю, нигде не расплачиваюсь, только слежу за своей кредитной историей, и все. Важен при этом даже не счет, а то, что они сообщают количество открытых кредитных линий. То есть, если вдруг в какой-то момент времени количество открытых кредитных линий вдруг на одну увеличится, хотя я ничего нового не открывал, то значит кто-то украл мои данные и открыл кредитку под моим именем. А до тех пор, пока такого не произошло, я могу спать спокойно - все в порядке. Вот эта возможность: ежемесячно отслеживать отсутствие кражи данных - по-настоящему важная и полезная вещь!

[D-sp]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Если взять два следущих варианта: (1) вы кредиткой вообще не пользуетесь, она просто лежит без движения, и там всегда нули, (2) вы кредиткой пользуетесь и всегда выплачиваете баланс полностью, - то вариант 1 как минимум не хуже чем вариант 2.

Некоторые банки после 6 месяцев лежания карточки без движения автоматически закрывают аккаунт. В некоторых ситуациях, я думаю, это негативно повлияет на кредитный рейтинг, - например, если из трех карточек вдруг две закроют.

Важен при этом даже не счет, а то, что они сообщают количество открытых кредитных линий. То есть, если вдруг в какой-то момент времени количество открытых кредитных линий вдруг на одну увеличится, хотя я ничего нового не открывал, то значит кто-то украл мои данные и открыл кредитку под моим именем. А до тех пор, пока такого не произошло, я могу спать спокойно - все в порядке. Вот эта возможность: ежемесячно отслеживать отсутствие кражи данных - по-настоящему важная и полезная вещь!

Открытие кредитки под чужим именем - ситуация очень экзотическая. Я о таких случаях среди знакомых и т.д. даже не слышал. Наверное, чтобы так попасть, нужно иметь очень много денег и вести специфический образ жизни.

[Kunny]

Ответ: ох уж эти кредитки...

[quote=eccentric;254660]Kunny, это все очень хорошо, и я верю, что человек вы в таких делах опытный, но совет вы дали неправильный, и, согласитесь сами, к описанным выше экспериментам тот совет, против которого я возражаю, ни малейшего отношения не имеет.

Вполне уважаю ваше мнение, однако вы так и не сказали ничего по существу, чтобы опровергнуть мое. Например, неоднократно я слышала информацию (в том числе здесь), что нельзя закрывать самую первую кредитку, поскольку это повлияет на длительность кредитной истории. Вы ее закрывали? Я - да. После этого проверяла историю - ничего не изменилось. Вы баланс на кредитке пробовали доводить до 95% долга и после этого выплачивать 80%? Я - да. Через три месяца получила увеличение кредитной линии. Без скачка кредит-скора, но с увеличением кредит-лимита, что и требовалось доказать (мне - лично себе, не вам). Закрытие ненужных карточек по 200-300-500 дол. дало мне резкое падение кредит-скора на 30 с лишним пунктов, которые вернулись через два месяца, как только я заплатила автокредит, как уже говорила, не 200 дол. за месяц, а 1200.

[D-sp]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Вы баланс на кредитке пробовали доводить до 95% долга и после этого выплачивать 80? Я - да. Через три месяца получила увеличение кредитной линии. Без скачка кредит-скора, но с увеличением кредит-лимита, что и требовалось доказать.

На самом деле это мало что доказывает, так как на кредит-скор и кредит-лимит влияют многие факторы, вплоть до волюнтаристских решений безвестных менеджеров банков. У меня месяцами висели балансы свыше 90%, что не мешало увеличению по ходу кредитных линий на много тысяч.

[Kunny]

Ответ: ох уж эти кредитки...

На самом деле это мало что доказывает, так как на кредит-скор и кредит-лимит влияют многие факторы, вплоть до волюнтаристских решений безвестных менеджеров банков. У меня месяцами висели балансы свыше 90%, что не мешало увеличению по ходу кредитных линий на много тысяч.

Ну вы даете Вы же только что подтвердили именно то, что я сказала.

[eccentric]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Вполне уважаю ваше мнение, однако вы так и не сказали ничего по существу, чтобы опровергнуть мое. Например, неоднократно я слышала информацию (в том числе здесь), что нельзя закрывать самую первую кредитку, поскольку это повлияет на длительность кредитной истории. Вы ее закрывали? Я - да. После этого проверяла историю - ничего не изменилось. Вы баланс на кредитке пробовали доводить до 95% долга и после этого выплачивать 80%? Я - да. Через три месяца получила увеличение кредитной линии. Без скачка кредит-скора, но с увеличением кредит-лимита, что и требовалось доказать (мне - лично себе, не вам). Закрытие ненужных карточек по 200-300-500 дол. дало мне резкое падение кредит-скора на 30 с лишним пунктов, которые вернулись через два месяца, как только я заплатила автокредит, как уже говорила, не 200 дол. за месяц, а 1200.

Kunny, я написал по существу. А именно: в описанном вами случае причинно следственная связь между вашими действиями и повышением кредитного лимита отсутствовала. И не только я об этом написал.


У меня в общей сложности было уже больше 20 кредиток. Максимальное число в какой-то момент скопилось 16, потом большинство позакрывал. Ситуаций было море, самых разнообразных. Иметь баланс на уровне 90%-100%, если кредитный лимит маленький: $200-$400 - не только не трудно, а наоборот этого трудно избежать, когда кредиткой везде платишь. Эта ситуация из месяца в месяц воспроизводилась... В общем, на 6 кредитках встречалась ситуация, когда баланс хотя бы раз превышал 90%. На одной из них произошло похожее на то, как вы описали, повышение лимита. С оговоркой, что в том случае после выплаты баланса кредитный счет резко скакнул вверх, а лимит повысили после этого. Но с другой стороны, каждый раз ситуации, все-таки, были немного разные, везде свои оговорки, например про одну из этих 6 кредиток я точно знаю, что тот банк сам вообще никогда лимиты не повышает, в принципе, его обязательно просить надо, и т.д. Все писать - очень длинно получится... Однако вопрос, который вы затронули, обсуждался уже много-много раз. Есть специализированные форумы, посвященные кредиткам. Там экспериментаторов, вроде вас - тысячи. Давным давно уже все проэкспериментировано, вдоль и поперек.


Закрытие первой кредитки не влияет на длительность кредитной истории. Но влияет на кредитный счет. По крайней мере, такое я читал на одном из финансовых сайтов, где описывалось, из каких соображений рассчитывается кредитный счет. Конкретнее, написано было, что важную роль играет "среднее время существования открытых на данный момент кредитных линий". Другими словами, пусть есть несколько кредиток. Если закрыть самую первую, то кредитный счет уменьшится, а если закрыть самую последнюю, то кредитный счет увеличится. Но, насколько я в этом разбираюсь, это может быть верно только с некоторыми оговорками. В частности, есть такая граница сверху: 7 лет. Если время жизни кредитной линии больше 7 лет, то, как я предполагаю, при вычислении кредитного счета задается ровно 7 лет, а не больше. Ну и другие оговорки должны быть.

[Kunny]

Ответ: ох уж эти кредитки...

...Если время жизни кредитной линии больше 7 лет, то, как я предполагаю, при вычислении кредитного счета задается ровно 7 лет, а не больше. Ну и другие оговорки должны быть.

У меня нет ни одной кредитки с длительностью 7 лет, даже до 5 лет по-моему, только именно кредитка от Провидиана дотянула и то из-за того, что я продолжаю по ней отслеживать свою кредит-хистори он-лайн. А так обычно открываю кредитку под 0% (и другие вкусные завлекаловки) на ближайшие полтора года, как только это время истекло - открываю другую с такими же условиями, весь баланс перебрасываю с предыдущей, которую сразу же закрываю. Т.е. проценты вообще никогда не плачу.

[eccentric]

Ответ: ох уж эти кредитки...

Открытие кредитки под чужим именем - ситуация очень экзотическая. Я о таких случаях среди знакомых и т.д. даже не слышал. Наверное, чтобы так попасть, нужно иметь очень много денег и вести специфический образ жизни.

Нет. Чтобы открыть кредитку под чьим-то именем, надо всего лишь знать о человеке все те данные, которые сообщают в аппликэйшн. Труднее всего своровать SSN, остальное относительно легко находится через интернет, или непосредственно от человека, его знакомых. Потом возникает главная сложность: активация кредитки, однако есть методы (они все время изменяются, потому что банки постоянно усиливают защиту), как это сделать, и мошенники их знают. Вообще, весь интернет, или по крайней мере все финансовые сайты, пестрят предупреждениями: никому не давайте своих данных - и душераздирающими историями на эту тему, как это можно не заметить?