Ответ: ох уж эти кредитки...
Раз уж зашел такой разговор, попробую по-точнее сформулировать некоторые свои мнения на эту тему.
1. По ряду причин, которые долго объяснять, я весьма скептически отношусь к идее, что таким экспериментированием, которое вы, Kunny, описали, можно выведать что-то определенное о методах вычисления кредитного счета. Я считаю, что эту информацию следует узнавать от людей, которые связаны с такими делами по службе.
Я не думаю, что алгоритмы вычисления кредитного счета являются секретом, что их стараются скрыть. Проблема в другом. Не существует одного-единственного Кредитного Счета и одного-единственного Алгоритма для его вычисления. Есть некие общие принципы и огромное множество различных версий, вариантов, модификаций их применения. Существуют три основные версии вычисления кредитного счета - у трех Кредитных бюро. Банк выбирает одну из этих трех и слегка подправляет ее уже из своих соображений. Более того, в одном и том же банке одновременно применяется несколько модификаций алгоритма вычисления кредитного счета для разных случаев:
- для кредиток вообще,
- для кредиток во время некоторого конкретного promotional offer period,
- для мортриджей,
- для personal loans,
- и т.д.
Другими словами, существует офигенное количество модификаций алгоритма вычисления кредитного счета, отличающихся друг от друга значениями с дюжины различных численных параметров. В результате любые утверждения по этому поводу оказываются верны только с какими-то оговорками. Поэтому и отсутствуют четкие конкретные описания, как это работает.
2. Вначале, вы, Kunny, сказали, что для быстрого построения кредитной истории полезно не выплачивать баланс полностью, давая банку заработать. Вот против этого утверждения я категоричеки возражаю. Я считаю, что никакой пользы кроме вреда от этого не будет.
3. Потом, как бы защищая свою точку зрения, вы написали: если довести баланс до >90%, а потом выплатить, то лимит поднимут. Это совершенно другое утверждение, на подробное обсуждение которого, мне не хочется тратить время.
Я считаю, что воздействие, которое повышение лимита оказывает на кредитный счет и на "построение" кредитной истории, является пренебрежимо малым. Другое дело, что повышение лимита иногда бывает приятно и полезно по каким-то другим соображениям.
4. По настоящему большое значение на кредитный счет эмигранта оказывает только время. Исключения есть, но их очень мало. Фактически, надо просто ждать (ну и ничего не нарушать, конечно). Лет через десять время перестает существенно влиять, а поначалу кредитный счет очень сильно растет просто от течения времени.
Время в ходит в алгоритм расчета в виде нескольких параметров.
4.1. Протяженность кредитной истории - отсчитывается с момента выдачи первого кредита. Но есть оговорки. Если кредит существовал меньше 6 месяцев, то часто (речь, по-прежнему, о разных модификациях аглоритма) считается, что его, как бы, не было вообще. Если был перерыв, т.е. такой период, когда никаких кредитов не было, то он вычитается.
4.2. Протяженность каждого из существующих на данных момент кредитов. Чем дольше (без нарушений), тем выше кредитный счет.
А вот количество кредитов, существующих на данный момент времени, и лимит, если он есть, влияют на кредитный счет очень сложным, хитрым образом, ничего определенного сказать нельзя. Закрытые кредиты, если не было нарушений, никак не влияют.
5. В первое время после приезда у эмигранта есть еще другая проблема. У него не только нет кредитной истории. У него вообще нет никакой истории. Это гораздо хуже. Дело в том, что кредитные бюро хранят не только данные о кредитах, но и другие данные: адреса, где человек жил, и места работы. (Сообщение подобных данных не является обязательным, однако если данные подобного типа в кредитное бюро поступают, они автоматически записываются в файл данного человека, а на правильность их не проверяют). Приехал эмигрант и подал аппликейш на кредитку. Банк делает запрос в кредитное бюро - файл пустой. Т.е. видно, что человек не только никогда не брал кредитов, он вообще нигде не жил и не работал. Однако сам этот запрос станет записью в файле. Будет записано, что на такую-то дату человек с такими-то: именем, датой рождения, SSN - проживал по такому-то адресу и работал там-то. Если через год человек еще раз подаст аппликейшн на кредитку, ситуация уже будет совсем другая: будет видно, что человек уже год живет в США и уже даже сменил место работы (если сменил).
Этот пункт я написал, чтобы показать, что даже при полном отсутствии кредитной истории время все равно имеет важное значение. Чем дольше в США живешь, тем выше вероятность, при прочих равных условиях, что дадут кредитку.
Раз уж зашел такой разговор, попробую по-точнее сформулировать некоторые свои мнения на эту тему.
1. По ряду причин, которые долго объяснять, я весьма скептически отношусь к идее, что таким экспериментированием, которое вы, Kunny, описали, можно выведать что-то определенное о методах вычисления кредитного счета. Я считаю, что эту информацию следует узнавать от людей, которые связаны с такими делами по службе.
Я не думаю, что алгоритмы вычисления кредитного счета являются секретом, что их стараются скрыть. Проблема в другом. Не существует одного-единственного Кредитного Счета и одного-единственного Алгоритма для его вычисления. Есть некие общие принципы и огромное множество различных версий, вариантов, модификаций их применения. Существуют три основные версии вычисления кредитного счета - у трех Кредитных бюро. Банк выбирает одну из этих трех и слегка подправляет ее уже из своих соображений. Более того, в одном и том же банке одновременно применяется несколько модификаций алгоритма вычисления кредитного счета для разных случаев:
- для кредиток вообще,
- для кредиток во время некоторого конкретного promotional offer period,
- для мортриджей,
- для personal loans,
- и т.д.
Другими словами, существует офигенное количество модификаций алгоритма вычисления кредитного счета, отличающихся друг от друга значениями с дюжины различных численных параметров. В результате любые утверждения по этому поводу оказываются верны только с какими-то оговорками. Поэтому и отсутствуют четкие конкретные описания, как это работает.
2. Вначале, вы, Kunny, сказали, что для быстрого построения кредитной истории полезно не выплачивать баланс полностью, давая банку заработать. Вот против этого утверждения я категоричеки возражаю. Я считаю, что никакой пользы кроме вреда от этого не будет.
3. Потом, как бы защищая свою точку зрения, вы написали: если довести баланс до >90%, а потом выплатить, то лимит поднимут. Это совершенно другое утверждение, на подробное обсуждение которого, мне не хочется тратить время.
Я считаю, что воздействие, которое повышение лимита оказывает на кредитный счет и на "построение" кредитной истории, является пренебрежимо малым. Другое дело, что повышение лимита иногда бывает приятно и полезно по каким-то другим соображениям.
4. По настоящему большое значение на кредитный счет эмигранта оказывает только время. Исключения есть, но их очень мало. Фактически, надо просто ждать (ну и ничего не нарушать, конечно). Лет через десять время перестает существенно влиять, а поначалу кредитный счет очень сильно растет просто от течения времени.
Время в ходит в алгоритм расчета в виде нескольких параметров.
4.1. Протяженность кредитной истории - отсчитывается с момента выдачи первого кредита. Но есть оговорки. Если кредит существовал меньше 6 месяцев, то часто (речь, по-прежнему, о разных модификациях аглоритма) считается, что его, как бы, не было вообще. Если был перерыв, т.е. такой период, когда никаких кредитов не было, то он вычитается.
4.2. Протяженность каждого из существующих на данных момент кредитов. Чем дольше (без нарушений), тем выше кредитный счет.
А вот количество кредитов, существующих на данный момент времени, и лимит, если он есть, влияют на кредитный счет очень сложным, хитрым образом, ничего определенного сказать нельзя. Закрытые кредиты, если не было нарушений, никак не влияют.
5. В первое время после приезда у эмигранта есть еще другая проблема. У него не только нет кредитной истории. У него вообще нет никакой истории. Это гораздо хуже. Дело в том, что кредитные бюро хранят не только данные о кредитах, но и другие данные: адреса, где человек жил, и места работы. (Сообщение подобных данных не является обязательным, однако если данные подобного типа в кредитное бюро поступают, они автоматически записываются в файл данного человека, а на правильность их не проверяют). Приехал эмигрант и подал аппликейш на кредитку. Банк делает запрос в кредитное бюро - файл пустой. Т.е. видно, что человек не только никогда не брал кредитов, он вообще нигде не жил и не работал. Однако сам этот запрос станет записью в файле. Будет записано, что на такую-то дату человек с такими-то: именем, датой рождения, SSN - проживал по такому-то адресу и работал там-то. Если через год человек еще раз подаст аппликейшн на кредитку, ситуация уже будет совсем другая: будет видно, что человек уже год живет в США и уже даже сменил место работы (если сменил).
Этот пункт я написал, чтобы показать, что даже при полном отсутствии кредитной истории время все равно имеет важное значение. Чем дольше в США живешь, тем выше вероятность, при прочих равных условиях, что дадут кредитку.
Comment