Ваши советы российскому банку

[Dango]

Здравствуйте. У меня не совсем обычный вопрос. Точнее совсем необычный. Я работаю в российском региональном банке, мы активно изучаем опыт других банков, в том числе зарубежных - европейских, американских, ищем ориентиры для своего дальнейшего развития, думаем, как нам изменить нашу традиционную бизнес-модель, как сделать качественный рывок. Часто попадаются примеры с банками ING Direct, Соммеrcе Bank, Wells Fargo и другими банками. Глядя из России эти банки выглядят как банки с суперинновационными бизнес-моделями, которые сделали их успешными, многие восхищаются ими. У меня вопросы к вам - так ли это на самом деле в жизни? Какие еще банки заслуживают внимания и почему? Что есть действительно классного у американских банков, чего нет у банков в России? куда нам стоит стремиться? На что обращать внимание? Что стоит перестать делать?... Я был бы очень благодарен за ваши мнения, наблюдения и комментарии.

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

На счет Wells Fargo, Вы погорячились. Если бы не бабки Баффета, WFC ждала бы участь WaMu и Lehman.
Что касается отличия российских и американских банков. Мне нравится, что американцы не берут вообще никакие комиссии за обналичку. Мы, конечно, здесь такими большими наличными суммами не оперируем, как люди в России, но тем не менее. Американцы используют очень простой вариант. Если нужны наличные больше чем $5тыс., банк выписывает Cashier Check. Фактически, это банковская гарантия платить банком по первому требованию предъявителю чека. Его принимают любые физ и юр лица. Кроме разбойников. http://en.wikipedia.org/wiki/Cashier%27s_check
Вообще, здесь чрезвычайно развита система расчетов чеками. Раньше я от чеков воротил нос, а когда "прохавал" систему - очень удобно. И главное - бесплатно. В России не приживется.
У меня открыт счет в Chase. Если мне нужно сделать какую-нибудь операцию, например пополнить счет, положить чек, снять наличные, да вообще, любую операцию, и при этом необходимо мое присутствие в банке, я могу зайти в любое подразделение или филиал Chase не только в Штатах, но и в любой точке мира, и мне все сделают так, как будто я нахожусь в филиале, рядом с моим домом. Т.е. здесь нет привязки моего счета к коррсчетам, к счетам в РКЦ и прочей лабуде. Есть банк Chase и есть мой счет. И все. Ничего лишнего. И так в любом американском банке.
99% всех своих операций я совершаю онлайн.
Российские банки зарабатывают, щипая по мелочи с населения (за обналичку, за дополнительную выписку, за подачу заявления, за рассмотрение чего-то там еще). В Штатах банки зарабатывают от кредитования и инвестиционной деятельности, т.е. на том, чем банки в принципе должны заниматься.
В Штатах понятия не имеют, что такое валютный контроль. Помню, работал в одной российской экспортной структуре. Всегда имели 2 контракта: 1 для банка и для таможни между ООО и оффшорой, а другой реальный между оффшорой и покупателем. А куда деваться? Например, политика компании - оплата по отгрузке. Т.о., если мы получаем предоплату от покупателя до первого числа месяца, мы обязаны с этой суммы заплатить государству НДС. Потом, конечно, государство обязано вернуть НДС. Через полгода, после нескольких судов и откатов. А может и не вернуть... Нахрена нам это надо? А деньги позарез нужны на оплату портовых сборов, таможенной пошлины и пр. Наша оффшора получает предоплату на счет в латвийском банке и сразу же всю сумму переводит в ООО на счет в российский банк в качестве краткосрочного кредита. Скажите, вот, какого черта нужен этот валютный контроль?
Ни персонально Вы, ни вожди Вашего банка ничего сделать не можете. У вас такая система. Все сделано для того, чтобы предприимчивый человек правдами и неправдами вывернулся и заработал таки деньги, а потом у него все забрать и посадить чтобы не дергался... В России можно заработать, но сохранить - никогда.
Минусы американских банков. Если банк что-нибудь учудил, например, закрыл кредитную карту и не уведомил клиента, подвесил чек до выяснения и т.д., концов (кто именно сделал, конкретное лицо, чтобы набить морду) найти невозможно. Можно, конечно, судиться, если стоит того.
Иногда звонишь в банк в customer service: в трубке: "Если хотите говорить по-английски - нажмите 1, если по испански -2, бла-бла-бла 1, бла-бла-бла 5..." И так полчаса. В конце концов трубку берет где-нибудь в Мумбае индус. Представьте Равшана из "Нашей Раши" с полным ртом котлет. Чего он говорит, ничего не понятно. Я в таких случаях кладу трубку и начинаю опять звонить. Выбираю, хочу говорить по-испански. Меня переключат на мексиканца, который живет в Штатах. А он все-таки более-менее разговаривает по-английски, все-таки в Chase банке работает.
Вам могу посоветовать - расширяйте рынок факторинговых услуг. Это золотое дно, если Ваши клиенты Вам поверят. Хотя... Над Вами ведь ЦБ РФ.

[Pochemychker]

Re: Ваши советы российскому банку

У меня открыт счет в Chase. Если мне нужно сделать какую-нибудь операцию, например пополнить счет, положить чек, снять наличные, да вообще, любую операцию, и при этом необходимо мое присутствие в банке, я могу зайти в любое подразделение или филиал Chase не только в Штатах, но и в любой точке мира, и мне все сделают так, как будто я нахожусь в филиале, рядом с моим домом. Т.е. здесь нет привязки моего счета к коррсчетам, к счетам в РКЦ и прочей лабуде. Есть банк Chase и есть мой счет. И все. Ничего лишнего. И так в любом американском банке.

все привязки есть, и счёт у Вас открыт в конкретном отделении .. просто при заходе в любое другое отделение они берут Ваши деньги и сразу отправляют их в то отделение (и они проходят тем же банковским днём, если Вы успели ~ до 4х), а прелесть в том, что "успели" или "не успели" деньги Вам по Вашему счёту не видно - сумма изменяется сразу (могут быть сюрпризы с "холдом" если Вы их сходу ещё и потратить попытаетесь, но обычно и с этим проблем нет, если речь не идёт о десятках тысяч)

[Dango]

Re: Ваши советы российскому банку

Про WF может я и погорячился, вам ведь виднее. Я делаю предположения из того, что у нас в России про них известно. Про чеки - действительно в в России не приживется, пробовали. Единый счет - супер. У нас даже внутри города не всегда клиент свободен в какое отделение ему идти, не говоря уже про более глобальные масштабы. Будем считать, это был ваш совет №1. Про интернет-банк - у нас он есть, но перечень возможных операций пока весьма ограничен, работаем. Про комиссии с разных операций. У всех российских банков план - максимизировать долю непроцентных (комиссионных) доходов. Такой рынок. В связи с этим интересен ваш опыт. Call-центр у нас, слава богу, свой и круглосуточный. Вопрос по качеству сервиса. Я то и дело читаю, слышу про ваш Commerce Bank, якобы у них просто супер обслуживание, все клиенты просто счастливы с ними быть. Это так? Или это только PR? Можете привести примеры банков с действительно суперобслуживанием? Chase, например, вас устраивает, как я понимаю? И в чем это качество проявляется?

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

Ну, мне, как обывателю, главное - удобно и я не замечаю всех их внутренних проводок. Мне не нужно рисовать платежное поручение с точным наименованием банка, согласно какому-то там талмуду от ЦБ, писать БИК, рисовать 20 цифр коррсчета банка в РКЦ, потом 20 цифр моего счета, точное наименование получателя, его ИНН + чего-то там еще + назначение платежа, и главная фраза "Данный перевод не связан с предпринимательской деятельностью". От одних воспоминаний голова пухнет.

[Pochemychker]

Re: Ваши советы российскому банку

Ну, мне, как обывателю, главное - удобно и я не замечаю всех их внутренних проводок. Мне не нужно рисовать платежное поручение с точным наименованием банка, согласно какому-то там талмуду от ЦБ, писать БИК, рисовать 20 цифр коррсчета банка в РКЦ, потом 20 цифр моего счета, точное наименование получателя, его ИНН + чего-то там еще + назначение платежа, и главная фраза "Данный перевод не связан с предпринимательской деятельностью". От одних воспоминаний голова пухнет.

Между банками и между странами проблемы практически те же ... а вот внутри банка - да - работает и голова не болит.

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

Про Commerce ничего сказать не могу. В радиусе 100 миль от Чикаго их нет.
Меня Chase не устраивает на все 100%. Они с 1 октября без всяких предупреждений закрыли 4 мои кредитки. Могли хотя бы на e-mail какой-нибудь мессадж прислать. Узнал, что карты деклайнд только в магазине. Chase говорит, что упал мой кредит скор. Ну да, упал. Но могли бы сказать заранее о недопустимости его падения до какой-то величины. Мы, ведь, русские привыкли прогибать пока не треснет. Ну, это так, детские обиды.
У Чейза много банкоматов и много филиалов по Штатам. Иногда со мной расплачиваются чеком, например, в Северной Каролине. Я подъезжаю к почти любому банкомату и кладу чек на свой счет. Обычно такие банкоматы возле филиалов, в магазинах не всегда банкомат принимает чеки. Иногда просто необходима хоть какая-то наличка.
У меня есть так же счет в Bank of America. Почти такой же, как Чейз. Если в каком-то Штате нет Чейза, то обязательно есть BoA. Такие же козлы там работают.
Для меня супер, может, пока еще Schwab. Еще нигде не провинились. Опять же говорю, пока еще. У Шваба есть огромный +: у меня открыт чековый (текущий) и инвестиционный счета. Поступают ко мне деньги на чековый счет, я могу их сразу залить на инвестиционный и сразу начать торговать акциями и опционами. И в обратную сторону, тоже очень быстро работает. Если с акциями - деньги доступны немедленно, если от продажи опционов, тут посложнее, требуется 3 дня на сэттл. Минус Шваба - мало филиалов. Приходится ехать 4 мили по трафику, чтобы положить чек на счет. Ну, или переводить деньги через другие банки.

[Dango]

Re: Ваши советы российскому банку

Schvab, если я правильно понимаю, это что-то вроде супермаркета брокерских услуг? И вроде как у них все дешево, но отделений и банкоматов мало? А есть вообше хоть один банк в Штатах (и возможно ли это в принципе), у которого все в порядке с точки зрения клиента - продукты, тарифы, ставки, инфраструктура, обслуживание?

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

Между банками и между странами проблемы практически те же ... а вот внутри банка - да - работает и голова не болит.

У банков стала появляться услуга External account. У Шваба давно уже, у Чейза пару месяцев. Я пишу онлайн подобие заявления, что у меня есть внешний счет в .... банке, прошу осуществлять платежи по моему приказу и бла-бла-бла чего-то там еще. Банки обмениваются между собой какими-то маленькими суммами в пределах $0.50. Я подтверждаю эти суммы и мои счета работают. Т.е. я могу делать трансфер любой суммы в пределах $100к, например, со Шваба в Чейз. Услуга бесплатная. Если перевел деньги, кажись, до 3pm, то завтра с утра они доступны в Чейз.

[Dango]

Re: Ваши советы российскому банку

У банков стала появляться услуга External account. У Шваба давно уже, у Чейза пару месяцев. Я пишу онлайн подобие заявления, что у меня есть внешний счет в .... банке, прошу осуществлять платежи по моему приказу и бла-бла-бла чего-то там еще. Банки обмениваются между собой какими-то маленькими суммами в пределах $0.50. Я подтверждаю эти суммы и мои счета работают. Т.е. я могу делать трансфер любой суммы в пределах $100к, например, со Шваба в Чейз. Услуга бесплатная. Если перевел деньги, кажись, до 3pm, до завтра с утра они доступны в Чейз.

То есть это вроде как внешний платеж / перевод, но по заранее одобренной схеме? Хм.. удобно вроде. В России пока этим не заморачиваются, берут комиссию за все внешние (в другие банки) платежи.

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

Schvab, если я правильно понимаю, это что-то вроде супермаркета брокерских услуг? И вроде как у них все дешево, но отделений и банкоматов мало? А есть вообше хоть один банк в Штатах (и возможно ли это в принципе), у которого все в порядке с точки зрения клиента - продукты, тарифы, ставки, инфраструктура, обслуживание?

Шваб - это не только брокер, но и банк. Есть Schwabbank. Да, действительно, все в одном флаконе. И банк, и брокер, и эмитент кредитных карт. Все, что нужно.
Да, минус: филиалов и банкоматов мало.
После кризиса очень тяжело сказать, какой банк идеальный. Те, кто поимел на кризисе (Chase, BoA) борзеют по отношению к клиентам. Те, кто потерял (Citi)... ну такие они несчастные, аж страшно у них деньги держать. Однажды звонят, мол, если Вы закроете полностью баланс по кредитке или хотя бы половину, в следующем месяце мы Вам установим 6% годовых. Ага щас, мой друг закрыл баланс, а они ему кредитную линию с $5тыс до $1тыс срезали.

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

То есть это вроде как внешний платеж / перевод, но по заранее одобренной схеме? Хм.. удобно вроде. В России пока этим не заморачиваются, берут комиссию за все внешние (в другие банки) платежи.

Да, все правильно, это внешний платеж по заранее одобренной схеме. Удобно? Не то слово. Восхитительно!

[Chicagin]

Re: Ваши советы российскому банку

С бесплатными услугами и прочими дополнительными бонусами и прибамбасами американские банки стали заложниками. Например, кредитные карты. Банки, чтобы привлечь клиентов, предоставляют всевозможную халяву. Беспроцентные (на год) карты, начисление ревордсов и прочее. Скажем, у меня в ноябре заканчивается беспроцентный срок по нескольким картам, т.е. в декабре я должен буду уже платить от 8 до 16%. Ну, так вот. Я закрываю эти карты, захожу на сайт http://app-o-rama.com/ ищу удобную для себя карту, эпплаюсь. Все абсолютно законно. Об App-o-ramma знают большинство активных пользователей карт, в том числе банки. Но ничего поделать не могут.

[Паровоз Ильича]

Re: Ваши советы российскому банку

С бесплатными услугами и прочими дополнительными бонусами и прибамбасами американские банки стали заложниками. Например, кредитные карты. Банки, чтобы привлечь клиентов, предоставляют всевозможную халяву. Беспроцентные (на год) карты, начисление ревордсов и прочее. Скажем, у меня в ноябре заканчивается беспроцентный срок по нескольким картам, т.е. в декабре я должен буду уже платить от 8 до 16%. Ну, так вот. Я закрываю эти карты, захожу на сайт http://app-o-rama.com/ ищу удобную для себя карту, эпплаюсь. Все абсолютно законно. Об App-o-ramma знают большинство активных пользователей карт, в том числе банки. Но ничего поделать не могут.

вот так и случился кризис.

[Dango]

Re: Ваши советы российскому банку

С бесплатными услугами и прочими дополнительными бонусами и прибамбасами американские банки стали заложниками. Например, кредитные карты. Банки, чтобы привлечь клиентов, предоставляют всевозможную халяву. Беспроцентные (на год) карты, начисление ревордсов и прочее. Скажем, у меня в ноябре заканчивается беспроцентный срок по нескольким картам, т.е. в декабре я должен буду уже платить от 8 до 16%. Ну, так вот. Я закрываю эти карты, захожу на сайт http://app-o-rama.com/ ищу удобную для себя карту, эпплаюсь. Все абсолютно законно. Об App-o-ramma знают большинство активных пользователей карт, в том числе банки. Но ничего поделать не могут.

Если банк знает, что клиент попользуется кредитом бесплатно и закроет карту, какой смысл предлагать такие условия? В чем бизнес? В России grace period есть, но только на 50-60 дней. Здесь бизнес понятен - на полтора-два месяца никто карту открывать не будет, поэтому сначала клиент подсаживается, а потом пользуется кредиткой по полной.