ох уж эти кредитки...

[Kunny]

[quote=eccentric;254660]Kunny, это все очень хорошо, и я верю, что человек вы в таких делах опытный, но совет вы дали неправильный, и, согласитесь сами, к описанным выше экспериментам тот совет, против которого я возражаю, ни малейшего отношения не имеет.

Вполне уважаю ваше мнение, однако вы так и не сказали ничего по существу, чтобы опровергнуть мое. Например, неоднократно я слышала информацию (в том числе здесь), что нельзя закрывать самую первую кредитку, поскольку это повлияет на длительность кредитной истории. Вы ее закрывали? Я - да. После этого проверяла историю - ничего не изменилось. Вы баланс на кредитке пробовали доводить до 95% долга и после этого выплачивать 80%? Я - да. Через три месяца получила увеличение кредитной линии. Без скачка кредит-скора, но с увеличением кредит-лимита, что и требовалось доказать (мне - лично себе, не вам). Закрытие ненужных карточек по 200-300-500 дол. дало мне резкое падение кредит-скора на 30 с лишним пунктов, которые вернулись через два месяца, как только я заплатила автокредит, как уже говорила, не 200 дол. за месяц, а 1200.

[D-sp]

Originally Posted by Kunny

Вы баланс на кредитке пробовали доводить до 95% долга и после этого выплачивать 80? Я - да. Через три месяца получила увеличение кредитной линии. Без скачка кредит-скора, но с увеличением кредит-лимита, что и требовалось доказать.

На самом деле это мало что доказывает, так как на кредит-скор и кредит-лимит влияют многие факторы, вплоть до волюнтаристских решений безвестных менеджеров банков. У меня месяцами висели балансы свыше 90%, что не мешало увеличению по ходу кредитных линий на много тысяч.

[Kunny]

Originally Posted by D-sp

На самом деле это мало что доказывает, так как на кредит-скор и кредит-лимит влияют многие факторы, вплоть до волюнтаристских решений безвестных менеджеров банков. У меня месяцами висели балансы свыше 90%, что не мешало увеличению по ходу кредитных линий на много тысяч.

Ну вы даете Вы же только что подтвердили именно то, что я сказала.

[eccentric]

Originally Posted by Kunny

Вполне уважаю ваше мнение, однако вы так и не сказали ничего по существу, чтобы опровергнуть мое. Например, неоднократно я слышала информацию (в том числе здесь), что нельзя закрывать самую первую кредитку, поскольку это повлияет на длительность кредитной истории. Вы ее закрывали? Я - да. После этого проверяла историю - ничего не изменилось. Вы баланс на кредитке пробовали доводить до 95% долга и после этого выплачивать 80%? Я - да. Через три месяца получила увеличение кредитной линии. Без скачка кредит-скора, но с увеличением кредит-лимита, что и требовалось доказать (мне - лично себе, не вам). Закрытие ненужных карточек по 200-300-500 дол. дало мне резкое падение кредит-скора на 30 с лишним пунктов, которые вернулись через два месяца, как только я заплатила автокредит, как уже говорила, не 200 дол. за месяц, а 1200.

Kunny, я написал по существу. А именно: в описанном вами случае причинно следственная связь между вашими действиями и повышением кредитного лимита отсутствовала. И не только я об этом написал.


У меня в общей сложности было уже больше 20 кредиток. Максимальное число в какой-то момент скопилось 16, потом большинство позакрывал. Ситуаций было море, самых разнообразных. Иметь баланс на уровне 90%-100%, если кредитный лимит маленький: $200-$400 - не только не трудно, а наоборот этого трудно избежать, когда кредиткой везде платишь. Эта ситуация из месяца в месяц воспроизводилась... В общем, на 6 кредитках встречалась ситуация, когда баланс хотя бы раз превышал 90%. На одной из них произошло похожее на то, как вы описали, повышение лимита. С оговоркой, что в том случае после выплаты баланса кредитный счет резко скакнул вверх, а лимит повысили после этого. Но с другой стороны, каждый раз ситуации, все-таки, были немного разные, везде свои оговорки, например про одну из этих 6 кредиток я точно знаю, что тот банк сам вообще никогда лимиты не повышает, в принципе, его обязательно просить надо, и т.д. Все писать - очень длинно получится... Однако вопрос, который вы затронули, обсуждался уже много-много раз. Есть специализированные форумы, посвященные кредиткам. Там экспериментаторов, вроде вас - тысячи. Давным давно уже все проэкспериментировано, вдоль и поперек.


Закрытие первой кредитки не влияет на длительность кредитной истории. Но влияет на кредитный счет. По крайней мере, такое я читал на одном из финансовых сайтов, где описывалось, из каких соображений рассчитывается кредитный счет. Конкретнее, написано было, что важную роль играет "среднее время существования открытых на данный момент кредитных линий". Другими словами, пусть есть несколько кредиток. Если закрыть самую первую, то кредитный счет уменьшится, а если закрыть самую последнюю, то кредитный счет увеличится. Но, насколько я в этом разбираюсь, это может быть верно только с некоторыми оговорками. В частности, есть такая граница сверху: 7 лет. Если время жизни кредитной линии больше 7 лет, то, как я предполагаю, при вычислении кредитного счета задается ровно 7 лет, а не больше. Ну и другие оговорки должны быть.

[Kunny]

Originally Posted by eccentric

...Если время жизни кредитной линии больше 7 лет, то, как я предполагаю, при вычислении кредитного счета задается ровно 7 лет, а не больше. Ну и другие оговорки должны быть.

У меня нет ни одной кредитки с длительностью 7 лет, даже до 5 лет по-моему, только именно кредитка от Провидиана дотянула и то из-за того, что я продолжаю по ней отслеживать свою кредит-хистори он-лайн. А так обычно открываю кредитку под 0% (и другие вкусные завлекаловки) на ближайшие полтора года, как только это время истекло - открываю другую с такими же условиями, весь баланс перебрасываю с предыдущей, которую сразу же закрываю. Т.е. проценты вообще никогда не плачу.

[eccentric]

Originally Posted by D-sp

Открытие кредитки под чужим именем - ситуация очень экзотическая. Я о таких случаях среди знакомых и т.д. даже не слышал. Наверное, чтобы так попасть, нужно иметь очень много денег и вести специфический образ жизни.

Нет. Чтобы открыть кредитку под чьим-то именем, надо всего лишь знать о человеке все те данные, которые сообщают в аппликэйшн. Труднее всего своровать SSN, остальное относительно легко находится через интернет, или непосредственно от человека, его знакомых. Потом возникает главная сложность: активация кредитки, однако есть методы (они все время изменяются, потому что банки постоянно усиливают защиту), как это сделать, и мошенники их знают. Вообще, весь интернет, или по крайней мере все финансовые сайты, пестрят предупреждениями: никому не давайте своих данных - и душераздирающими историями на эту тему, как это можно не заметить?

[eccentric]

Раз уж зашел такой разговор, попробую по-точнее сформулировать некоторые свои мнения на эту тему.

1. По ряду причин, которые долго объяснять, я весьма скептически отношусь к идее, что таким экспериментированием, которое вы, Kunny, описали, можно выведать что-то определенное о методах вычисления кредитного счета. Я считаю, что эту информацию следует узнавать от людей, которые связаны с такими делами по службе.

Я не думаю, что алгоритмы вычисления кредитного счета являются секретом, что их стараются скрыть. Проблема в другом. Не существует одного-единственного Кредитного Счета и одного-единственного Алгоритма для его вычисления. Есть некие общие принципы и огромное множество различных версий, вариантов, модификаций их применения. Существуют три основные версии вычисления кредитного счета - у трех Кредитных бюро. Банк выбирает одну из этих трех и слегка подправляет ее уже из своих соображений. Более того, в одном и том же банке одновременно применяется несколько модификаций алгоритма вычисления кредитного счета для разных случаев:
- для кредиток вообще,
- для кредиток во время некоторого конкретного promotional offer period,
- для мортриджей,
- для personal loans,
- и т.д.
Другими словами, существует офигенное количество модификаций алгоритма вычисления кредитного счета, отличающихся друг от друга значениями с дюжины различных численных параметров. В результате любые утверждения по этому поводу оказываются верны только с какими-то оговорками. Поэтому и отсутствуют четкие конкретные описания, как это работает.

2. Вначале, вы, Kunny, сказали, что для быстрого построения кредитной истории полезно не выплачивать баланс полностью, давая банку заработать. Вот против этого утверждения я категоричеки возражаю. Я считаю, что никакой пользы кроме вреда от этого не будет.

3. Потом, как бы защищая свою точку зрения, вы написали: если довести баланс до >90%, а потом выплатить, то лимит поднимут. Это совершенно другое утверждение, на подробное обсуждение которого, мне не хочется тратить время.

Я считаю, что воздействие, которое повышение лимита оказывает на кредитный счет и на "построение" кредитной истории, является пренебрежимо малым. Другое дело, что повышение лимита иногда бывает приятно и полезно по каким-то другим соображениям.

4. По настоящему большое значение на кредитный счет эмигранта оказывает только время. Исключения есть, но их очень мало. Фактически, надо просто ждать (ну и ничего не нарушать, конечно). Лет через десять время перестает существенно влиять, а поначалу кредитный счет очень сильно растет просто от течения времени.

Время в ходит в алгоритм расчета в виде нескольких параметров.
4.1. Протяженность кредитной истории - отсчитывается с момента выдачи первого кредита. Но есть оговорки. Если кредит существовал меньше 6 месяцев, то часто (речь, по-прежнему, о разных модификациях аглоритма) считается, что его, как бы, не было вообще. Если был перерыв, т.е. такой период, когда никаких кредитов не было, то он вычитается.
4.2. Протяженность каждого из существующих на данных момент кредитов. Чем дольше (без нарушений), тем выше кредитный счет.

А вот количество кредитов, существующих на данный момент времени, и лимит, если он есть, влияют на кредитный счет очень сложным, хитрым образом, ничего определенного сказать нельзя. Закрытые кредиты, если не было нарушений, никак не влияют.

5. В первое время после приезда у эмигранта есть еще другая проблема. У него не только нет кредитной истории. У него вообще нет никакой истории. Это гораздо хуже. Дело в том, что кредитные бюро хранят не только данные о кредитах, но и другие данные: адреса, где человек жил, и места работы. (Сообщение подобных данных не является обязательным, однако если данные подобного типа в кредитное бюро поступают, они автоматически записываются в файл данного человека, а на правильность их не проверяют). Приехал эмигрант и подал аппликейш на кредитку. Банк делает запрос в кредитное бюро - файл пустой. Т.е. видно, что человек не только никогда не брал кредитов, он вообще нигде не жил и не работал. Однако сам этот запрос станет записью в файле. Будет записано, что на такую-то дату человек с такими-то: именем, датой рождения, SSN - проживал по такому-то адресу и работал там-то. Если через год человек еще раз подаст аппликейшн на кредитку, ситуация уже будет совсем другая: будет видно, что человек уже год живет в США и уже даже сменил место работы (если сменил).

Этот пункт я написал, чтобы показать, что даже при полном отсутствии кредитной истории время все равно имеет важное значение. Чем дольше в США живешь, тем выше вероятность, при прочих равных условиях, что дадут кредитку.

[Kunny]

Originally Posted by eccentric

1. По ряду причин, которые долго объяснять, я весьма скептически отношусь к идее, что таким экспериментированием, которое вы, Kunny, описали, можно выведать что-то определенное о методах вычисления кредитного счета. Я считаю, что эту информацию следует узнавать от людей, которые связаны с такими делами по службе.

Я, собственно, своими экспериментированиями занималась, чтобы проверить выкладки, объясненные моим бухгалтером.

Originally Posted by eccentric

Я не думаю, что алгоритмы вычисления кредитного счета являются секретом, что их стараются скрыть.

Да никто их и не старается скрыть. Ну хорошо, давайте рассуждать логически. Что такое кредитная история? Это инструмент, необходимый банку (банкам, банковской системе), для определения уровня кредитной выгоды в отношении какого-либо клиента (физического или юридического лица). Поставьте себя на место банка: зачем вы будете выдавать кому-либо кредит на неважно какую сумму? Из альтруизма? Нет, вы хотите свои проценты на этом деле заработать. А если ваш клиент взял у вас деньги и вернул их вовремя и полностью, т.е. не заплатил вам никаких процентов? Молодец, конечно, что вернул, честный человек, не редиска, только вам-то от этого какой прок? Где то маслице, которое к вашим рукам должно прилипнуть? Вам, как банку, гораздо выгоднее и приятнее, если клиент ваш аккуратен, платежи не задерживает, только выплачивает не все, а какой-нибудь процент от долга, желательно вообще минимум, тогда в итоговом исчислении намного больше выплатит, чем банк (вы) ему дал.
Дальше пойдем. Через несколько месяцев аккуратных выплат банк видит, что клиент у него хороший, прилежный, просто не хватает ему оборотных денег. Дали ему кредит на 5 тыс., он из них в первый же месяц потратил 4780, заплатил 3500, остальное висит под процент (вам покушать дает), но и тратить клиент продолжает в таком же духе. Вы же, как банк, ищете выгоду, вы ведь уже отследили поведение клиента и рассчитываете, что если повысить ему кредит на 2-3 тыс., он и эти пару тысяч прокушает, потом будет вам продолжать аккуратненько платить вместе с капающими процентиками.
А теперь другая ситуация: вы дали клиенту кредит на те же 5 тыс., он потратил 1650, сразу же все выплатил. Следующий месяц ситуация повторилась. И так далее. Вот объясните мне, если вы банк, какая вам выгода от такого клиента? И какой вам смысл повышать ему кредит?

Originally Posted by eccentric

Вначале, вы, Kunny, сказали, что для быстрого построения кредитной истории полезно не выплачивать баланс полностью, давая банку заработать. Вот против этого утверждения я категоричеки возражаю. Я считаю, что никакой пользы кроме вреда от этого не будет.

Стоп, давайте если уж цитировать мои слова, то цитировать полностью, без купюр. Я говорила, любые действия в таких направлениях зависят от ваших целей и задач. Если цель быстро увеличить кредит-лимит и статус кредит-хистори при уже имеющихся слабеньких - тогда да, это работает. Если цель - с нуля как можно быстрее построить кредитную историю - нужны совершенно другие методы.

Originally Posted by eccentric

3. Потом, как бы защищая свою точку зрения, вы написали: если довести баланс до >90%, а потом выплатить, то лимит поднимут. Это совершенно другое утверждение, на подробное обсуждение которого, мне не хочется тратить время.

Мне тоже не хочется тратить время на опровержение того, чего я не говорила. Довести баланс до 90%, потом выплатить 80% - было такое, что я уже неоднократно и повторила, а вот про выплатить полностью я как раз в каждом своем посте возражаю.

Originally Posted by eccentric

По настоящему большое значение на кредитный счет эмигранта оказывает только время. Исключения есть, но их очень мало. Фактически, надо просто ждать (ну и ничего не нарушать, конечно). Лет через десять время перестает существенно влиять, а поначалу кредитный счет очень сильно растет просто от течения времени.

Время действительно оказывает огромное значение, но разве пассивное проведение времени было когда-либо более результативным, чем активное?

[veey]

Здесь перечислены Credit Bureau Risk Score Factor Reason Codes.
А здесь, в частности, подробно разъясняется то, о чем я говорил, и что можно легко заработать, если доводить задолженность до 80-90%.
10. Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts

[D-sp]

Originally Posted by Kunny

Ну вы даете Вы же только что подтвердили именно то, что я сказала.

Нет, 80% я долга не погашал.
Так и быть, сознаюсь: долги более 90% на 2-3 карточках у меня висят годами, и плачу я только минимум. Что не мешает увеличивать кредитные линии или получать новые карточки, - любят меня кредитные компании

[eccentric]

Видите ли, Kunny, мне, вообще-то, очень не хочется с вами спорить. Я стараюсь здесь писать такие вещи, которые могут оказаться полезными для недавно приехавших. А если вы меня будете учить, или я вас - в этом нет практической пользы, у нас с вами в целом и так все в порядке, а мелочи... они и есть мелочи. Поэтому я отвечу очень-очень коротко, скорее только намечу направление ответа.

Originally Posted by Kunny

Ну хорошо, давайте рассуждать логически. Что такое кредитная история? Это инструмент, необходимый банку (банкам, банковской системе), для определения уровня кредитной выгоды в отношении какого-либо клиента (физического или юридического лица). Поставьте себя на место банка: зачем вы будете выдавать кому-либо кредит на неважно какую сумму? Из альтруизма? Нет, вы хотите свои проценты на этом деле заработать. А если ваш клиент взял у вас деньги и вернул их вовремя и полностью, т.е. не заплатил вам никаких процентов? Молодец, конечно, что вернул, честный человек, не редиска, только вам-то от этого какой прок? Где то маслице, которое к вашим рукам должно прилипнуть? Вам, как банку, гораздо выгоднее и приятнее, если клиент ваш аккуратен, платежи не задерживает, только выплачивает не все, а какой-нибудь процент от долга, желательно вообще минимум, тогда в итоговом исчислении намного больше выплатит, чем банк (вы) ему дал.
Дальше пойдем. Через несколько месяцев аккуратных выплат банк видит, что клиент у него хороший, прилежный, просто не хватает ему оборотных денег. Дали ему кредит на 5 тыс., он из них в первый же месяц потратил 4780, заплатил 3500, остальное висит под процент (вам покушать дает), но и тратить клиент продолжает в таком же духе. Вы же, как банк, ищете выгоду, вы ведь уже отследили поведение клиента и рассчитываете, что если повысить ему кредит на 2-3 тыс., он и эти пару тысяч прокушает, потом будет вам продолжать аккуратненько платить вместе с капающими процентиками.
А теперь другая ситуация: вы дали клиенту кредит на те же 5 тыс., он потратил 1650, сразу же все выплатил. Следующий месяц ситуация повторилась. И так далее. Вот объясните мне, если вы банк, какая вам выгода от такого клиента? И какой вам смысл повышать ему кредит?

Это на первый взгляд выглядит логично. Но неправильно. Есть несколько причин. Например.
1. В наше время крупные американские банки основные деньги (скажем 99%), получают от других операций, из других источников. Поэтому им нет смысла бороться за описанную вами прибыль.
2. Если банк будет так цепко и настойчиво, как вы описали, стараться вытянуть из клиента как можно больше денег, он очень много потеряет в своем реноме, а через это и в деньгах. В реальности они наоборот предлагают всевозможные бесплатные подачки, чтобы создать видимость "доброго дядюшки".

Originally Posted by Kunny

Если цель быстро увеличить кредит-лимит и статус кредит-хистори при уже имеющихся слабеньких - тогда да, это работает. Если цель - с нуля как можно быстрее построить кредитную историю - нужны совершенно другие методы.

Мое мнение состоит в следущем. Единственная вещь, которая реально "увеличит" (или, если хотите, улучшит) "статус кредит-хистори" - надо как можно быстрее получить 3-5 кредиток. После этого остается только ждать. Что ни делай, мало-мальски существенно улучшить статус кредит-хистори никак нельзя. Он зависит от времени, и только. Исключением являются ситуации, когда он был запорчен (ухудшен), в результате каких-то неправильных действий. Характерным примером неправильных действий, как раз, является держать на кредитке переходящий баланс >90% . Иногда по деньгам это выгодно, но статус при этом временно снизится. Если вернуть переходящий баланс на уровень <50%, статус вернется в свое нормальное, естественное (для данной длительности времени) состояние.

Что касается лимитов, то это совершенно другой вопрос! Общие рекомендации здесь бессмысленны. Надо рассматривать конкретную кредитку, и главное конкретную причину, по которой хочется увеличить лимит.

[Kunny]

Originally Posted by eccentric

1. В наше время крупные американские банки основные деньги (скажем 99%), получают от других операций, из других источников. Поэтому им нет смысла бороться за описанную вами прибыль.

... А значит им вообще нет ни малейшего смысла в существовании кредитной системы для мелких клиентов, так что ли?

Originally Posted by eccentric

Единственная вещь, которая реально "увеличит" (или, если хотите, улучшит) "статус кредит-хистори" - надо как можно быстрее получить 3-5 кредиток. После этого остается только ждать. Что ни делай, мало-мальски существенно улучшить статус кредит-хистори никак нельзя. Он зависит от времени.

Снова тоже самое - сидите и ждите и все вам принесут на тарелочке с голубой каемочкой! Ок, давайте дам еще одну реальную ситуацию. Н-ное количество лет назад. У меня есть 2 кредитки от департмент сторов. На 200 от Masys, на 500 от JCPenny. Приехала совсем недавно. Есть цель - как можно скорее купить дом. Иду на дилершип и покупаю машину. Поскольку кредит-хистори совсем никакая, я машину с трудом, но получаю, под очень высокий процент кредита. После этого резко скачут кредит-лимиты на департмент-сторовских карточках и приходят первые реальные кредитки. За полгода активных действий я получаю 4 нормальные кредитки (под божеские проценты, хоть и с небольшим лимитом), закрываю департмент-сторовские с их уже довольно большим кредит-лимитом, но и драконовскими процентами. С теми первыми нормальными кредитками поступаю именно так, как описывала, я их использую просто для обычных походов в магазин, а реальные деньги - только для оплаты счетов (в том числе по кредиткам). Еще через год активных действий (в том числе, покупки еще одной машины) покупаю первый дом за 400 тыс. под 0% даунпеймента без проверки дохода.
Вот стала бы я сидеть и ждать, когда кто-то решит, что ему уже достаточно длительности моей кредитной истории! У меня семья большая, дети хотели жить в доме, а не в тесных апартментах.

[eccentric]

Originally Posted by Kunny

... А значит им вообще нет ни малейшего смысла в существовании кредитной системы для мелких клиентов, так что ли?

Нет, совсем не так. Если вы расплачиваетесь кредиткой, то магазин или сервис, которому вы платите, отчисляет небольшой процент от уплаченной суммы банку, выпустившему кредитку.

Так что банк автоматически получает доход от пользования его кредитками, даже если никаких процентов за кредит клиент не платит. Экономия получается на том, что не надо обрабатывать наличные деньги (пересчитывать, перевозить, тратиться на охрану и т.д.). Это очень приличные деньги, так что банки, у которых кредиток миллионы, могут даже позволить себе выплачивать клиентам, так называемый, кэшбэк и все равно оставаться в прибыл�