Как правильно создать кредитную историю

[krem]

Фома писал(а) Fri, 11 February 2005 23:42

Че-то вы путаете - чего бы они предлагали, если "точно не дадут"?

дадут, конечно, если прислали предложение...

Неверующий Фома???

[foma]

krem писал(а) Sat, 12 February 2005 13:56

Неверующий Фома???

Во ЧТО неверующий?

Я верю во много разных вещей. В Бога, например...

[krem]

Фома писал(а) Sat, 12 February 2005 14:29

Во ЧТО неверующий?

Я верю во много разных вещей. В Бога, например...

Значит и поверьте, что с вероятностью 90 процентов или даже больше, вам не дадут кредитку с первого приглашения.

[foma]

krem писал(а) Sat, 12 February 2005 20:32




Значит и поверьте, что с вероятностью 90 процентов или даже больше, вам не дадут кредитку с первого приглашения.

Нет, извините, вот в ЭТО я поверить не могу..

Вы хотите меня убедить, что в идиотам в американских банках нечем больше заняться и они от нечего делать рассылают приглашения тем, кому они не собираются давать карточку?

Извините, но при всей своей доверчивости, в ЭТО я поверить не могу. Идиоты в америке, конечно, встречаются... но вот банкирами стать им редко удается.

[Ulitka]

В любом предложении кредитной карты (и preapproved и prequalified) содержится предупреждение о том, что при принятии окончательного решения банк или другая кредитная организация будет обращаться к данным одого из кредитных агентств (формально, без вашего письменного разрешения они не имеют права делать такой запрос). Таким разрешением и является заполнение и отсылка вами специальной application.



Лично я получил кредитную карту с 5 тыс. лимита "с первого раза", но мне известен случай, когда ответ на preapproved аппликацию был отрицательным. Причем причина была в том, что "ваша история слишком коротка или вы не соответствуете нашим требованиям". Что звучало прямо противоположно тому, что содержалось в рекламном приглашении.



Обсуждаемый нами механизм слишком давно существует и слишком велик, чтобы отдельно взятые "идиоты" могли оказывать на него ощутимое воздействие. К примеру, мой пятилетний сын минимум раз в неделю получает приглашения от различных банков и кредитных организаций, причем с весьма заманчивыми условиями. Даже один раз звонили, хотели поговорить лично. Как вы это объясните?



Рассылка таких приглашений - это обычный спам, письма идут миллионными тиражами во всех направлениях, но решение действительно принимается только по факту вашего ответа. И то что приглашение пришло лично вам говорит лишь о том, что вы имеете SSN, зарегистрированы по такому то адресу и легально попали на территорию США.

ИМХО

[foma]

Ulitka писал(а) Sat, 12 February 2005 22:01
В любом предложении кредитной карты (и preapproved и prequalified) содержится предупреждение о том, что при принятии окончательного решения банк или другая кредитная организация будет обращаться к данным одого из кредитных агентств (формально, без вашего письменного разрешения они не имеют права делать такой запрос). Таким разрешением и является заполнение и отсылка вами специальной application.

Вы ошибаетесь. Ваше разрешение чтобы получить рипорт им не нужно.

Вы можете в этом убедиться одним из двух способов.

1) Практический способ: Закажите свой рипорт в любом из агенств и посмотрите сколько в нем будет запросов от банков и компаний о которых вы даже никогда не слышали, не говоря уже о том, чтобы давать им какие-то разрешения.

2) Логический способ: Просто подумайте - почему все эти предложения начали к вам поступать после того, как кредитная история у вас появилась (ну, например, вы открыли secured карточку)... откуда они узнали об этом событии?

Цитата:


Лично я получил кредитную карту с 5 тыс. лимита "с первого раза", но мне известен случай, когда ответ на preapproved аппликацию был отрицательным. Причем причина была в том, что "ваша история слишком коротка или вы не соответствуете нашим требованиям". Что звучало прямо противоположно тому, что содержалось в рекламном приглашении.

Я мог бы объяснить почему так получается, но боюсь, это вас не убедит.

Давайте попробуем наоборот ... вот вы же получили карточку с первого раза... как вы думаете, в чем причина? Чем отличалась ваша кредитная история от тех, кому отказали?

Цитата:


Обсуждаемый нами механизм слишком давно существует и слишком велик, чтобы отдельно взятые "идиоты" могли оказывать на него ощутимое воздействие.

Я имел в виду "идиотов", которые придумали механизм.

Механизм состоит именно в том, чтобы через кредитное бюро находить перспективных адресатов, а не слать предложения всем кому ни попадя.



Разумеется, не все, получившие приглашение, получат и кредит - именно потому там написано то предупреждение, о котором вы упомянули в начале - this is not a promise to lend.



Но и тем, кому наверняка ничего не светит (а также, тем, кто вероятнее всего в их кредите не нуждается) они ничего не посылают. Именно в этом и состоит "механизм".



Если вам интересно, я могу более подробно рассказать как он работает...

Цитата:


К примеру, мой пятилетний сын минимум раз в неделю получает приглашения от различных банков и кредитных организаций, причем с весьма заманчивыми условиями. Даже один раз звонили, хотели поговорить лично. Как вы это объясните?

Боюсь, я не могу это объяснить... Похоже, вы где-то подписались его именем, случайно или намеренно... Иначе откуда бы им его знать? В мистику я не верю.

Цитата:


Рассылка таких приглашений - это обычный спам, письма идут миллионными тиражами во всех направлениях, но решение действительно принимается только по факту вашего ответа.

Не совсем так. Krem выше справедливо заметил, что предложения начинают поступать к вам после того, как вы открываете secured card (или другим образом попадете в кредитное бюро - например, ваши родители откроют карточку на ваше имя и т.д.).



Как вы это объясните? Или вы не согласны?

[Ulitka]

Фома писал(а) Sat, 12 February 2005 22:29


Вы ошибаетесь. Ваше разрешение чтобы получить рипорт им не нужно.

Вы можете в этом убедиться одним из двух способов.

1) Практический способ: Закажите свой рипорт в любом из агенств и посмотрите сколько в нем будет запросов от банков и компаний о которых вы даже никогда не слышали, не говоря уже о том, чтобы давать им какие-то разрешения.

Я видел свой репорт и в нем зафиксировано ровно столько "обращений" от банков, на сколько я давал письменное разрешение в той или иной форме.

Цитата:


Я мог бы объяснить почему так получается, но боюсь, это вас не убедит.

Давайте попробуем наоборот ... вот вы же получили карточку с первого раза... как вы думаете, в чем причина? Чем отличалась ваша кредитная история от тех, кому отказали?

В описываемом мной случае моя кредитная история отличалась тем, что я в полном объеме выполнял требования, предъявляемые к молодому "строителю" кредитной истории. А тот, второй человек, - эти требования не выполнял.

Цитата:
Но и тем, кому наверняка ничего не светит (а также, тем, кто вероятнее всего в их кредите не нуждается) они ничего не посылают. Именно в этом и состоит "механизм".

Я знаю тех, кто в кредитах не нуждается и тех, кому он "не светит". Предложения о кредитах приходят примерно в одинаковом объеме.

Цитата:


Если вам интересно, я могу более подробно рассказать как он работает...

Мне это действительно интересно. Расскажите, пожалуйста.

Цитата:


Боюсь, я не могу это объяснить... Похоже, вы где-то подписались его именем, случайно или намеренно... Иначе откуда бы им его знать? В мистику я не верю.

Я НИКОГДА не подписывался его именем. И дело тут, конечно, не в мистике, а в том, скорее всего, что "первоначальная" волна предложений генерируется не людьми, а автоматами, программами компьютерными. Действует правило больших чисел. Миллион мисем разослали, десять тысяч ответили, тысяче открыли кредит. 900 из них стали платить проценты уже через два или три месяца.

Цитата:


Не совсем так. Krem выше справедливо заметил, что предложения начинают поступать к вам после того, как вы открываете secured card (или другим образом попадете в кредитное бюро - например, ваши родители откроют карточку на ваше имя и т.д.).

На примере моего сына я вижу, что часто достаточно SSN и адреса.

[foma]

Ulitka писал(а) Sun, 13 February 2005 02:08




Я видел свой репорт и в нем зафиксировано ровно столько "обращений" от банков, на сколько я давал письменное разрешение в той или иной форме.

Гм... Ну значит вы - приятное исключение...

В моем рипорте, к примеру, сотни запросов каждый год...



Простите за вопрос, но вы уверены, что смотрели на правильную страницу? На ту, где перечислены именно запросы, а не счета?



То, что для получения рипорта никакое разрешение не нужно, сомнений не вызывает... Если уж мы считаем личный пример убедительным, то вот лично мне по роду деятельности пиходилось получать десятки рипортов каждый день, без всяких разрешений.

Цитата:




В описываемом мной случае моя кредитная история отличалась тем, что я в полном объеме выполнял требования, предъявляемые к молодому "строителю" кредитной истории. А тот, второй человек, - эти требования не выполнял.

Не, ну это ясно... Вопрос-то был в чем конкретно это проявлялось.

Цитата:

Я знаю тех, кто в кредитах не нуждается и тех, кому он "не светит". Предложения о кредитах приходят примерно в одинаковом объеме.

Боюсь, это говорит только о том, что ваши представления о "не светит" и "не нуждается" не совпадают с банковскими



Вот я, к примеру, не нуждаюсь в кредите и совсем не получаю таких приглашений уже несколько лет (ну, может, одно-два в год залетят по ошибке). Последнюю карточку я открыл пять лет назад. Перед тем - тоже года три не открывал.

Это хорошо видно из моего рипорта - на меня нет смысла тратить время и деньги на марки.

кроме того, я ни разу в жизни не ответил ни на одно такое предложение. Это тоже важно

Моя бабушка, с другой стороны, не смогла бы получить кредтную карточку, даже если бы опень захотела - у нее нет никакой кредитной истории, никакого дохода, ничего... Так вот она даже не знает как такие приглашения выглядят.

Цитата:


Мне это действительно интересно. Расскажите, пожалуйста.

Заполняя заявление на кредитную карту, вы даете банку разрешение делиться информацией о вас (фраза выглядит безобидно - вроде "с нашими партнерами по бизнесу", но на самом деле, это включает очень большое число разных организаций... а у тех - свои партнеры и т.п.). Так ваше имя и SSN попадают в список первоначальных кандидатов.

Вы правы в том, что он генерируется (да и обрабатывается) не людьми, а компьютерами, но имя вашего сына должно было в него как-то попасть. Компьютер не мог догадаться о его существовании.

Где-то вы его "засветили".



Кредитные бюро имеют два вида услуг (т.е., на самом деле больше, но нас интересуют эти два) - 'короткий рипорт' (prospective business relationship) и 'длинный рипорт' (credit check).



Последний обычно стоит денег, а первый входит в стоимость годовой оплаты (все кредиторы платят агенствам годовую плату за доступ к информации, плюс за каждый "длинный рипорт" отдельно).





Поскольку список кандидатов составлен компьютером, в нем содержится масса неточностей. Кроме того, 99% кандидатов из этого списка кредит именно сейчас и именно в этом банке просто не нужен. А рассылка предложений стоит денег. Поэтому, список фильтруется. Для каждого кандитата получается "короткий рипорт".

Те, о ком кредитному бюро ничего не известно, исключаются сразу.

Как и те, у кого много счетов, но мало новых/активных счетов.

Идеальный кандидат - какой-нибудь студент, с одной карточкой, с низким лимитом, открытой три-четыре месяца назад.

Компьютерная программа, обрабатывающая кандидатов, имеет список параметров, которым нужно уделять внимание, каждый параметр имеет определенный вес. Веса меняются в зависимости от политки банка и положения на рынке.

Кандидаты, набравшие нужное количество "очков", получают предложение. Если они его принимают, они проходят дополнительную проверку (поэтому, в приглашении обязательно пишут - "not a commitment to lend", "subject to employment verification", subject to credit check" и т.п. - чтобы вы не обиделись, если вам откажут).

Если вдруг отозвалось слишком много кандидатов (такое случается), некоторые сразу получают стандартный ответ - "ваша кредитная история не соответствует нашим требованиям", и попадают в "активный список" - при следующей рассылке им будет отдаваться предпочтение.

Отсеиваются те, у кого уровень дохода ниже чем банк требует, или уже существующий кредит слишком высок.

Все остальные заявления попадают к живому человеку, который принимает решение. В 90% случаев, это решение принимается, практически "не глядя", исходя из той информации, которая уже есть. Процентов 70% из них - одобрение, 10 - условное одобрение (к примеру, кандидату посылается письмо, вроде - мы можем дать вам карточку, но с меньшим лимитом и большими процентами или что-то в этом роде), остальное - отказы.



В оставшихся 10% человека, принимающего решение что-то настораживает в той информации, которая ему доступна... Здесь уже все зависит от ситуации, от конкретного человека и банка.

Он может послать кандидату письмо с просьбой о дополнительной информации (например, попросить копию лиза или чека с работы), а может, к примеру, махнуть рукой и отправить заявление в корзину, если на сегодняшний день кандидатов и так достаточно... или наооборот, махнуть рукой и разрешить, если кандидатов мало.



Те заявления, которые получили одобрение, проходят окончательную проверку. Если лимит достаточно высок (хотя бы 2-3 тысячи) заказывается "длиный рипорт" (иначе банку дешевле рискнуть, чем платить агенству за рипорт). На этом этапе тоже могут быть отказы, если в рипорте окажется какой-нибудь ужас... но это не более одного процента - все "ужасы" обычно видны и в коротком рипорте.



В среднем, банк заинтересованный в притоке новых клиентов (они не все и не влюбой момент времени заинтересованы) рассылает несколько тысяч предложений в месяц (не так уж много).

Отвечают на такие предложения около 1% адресатов - несколько десятков человек. Процентов 80 из них так или иначе получают кредит. Еще 5 процентов не получают потому, что отказываются сами.



На долю отказов приходится не более 10-15 процентов.

Цитата:


На примере моего сына я вижу, что часто достаточно SSN и адреса.

Как вы думаете, где банк мог получить информацию об SSN и адресе вашего сына?

[krem]

Фома писал(а) Sun, 13 February 2005 05:08

Гм... Ну значит вы - приятное исключение...

В моем рипорте, к примеру, сотни запросов каждый год...



Простите за вопрос, но вы уверены, что смотрели на правильную страницу? На ту, где перечислены именно запросы, а не счета?



То, что для получения рипорта никакое разрешение не нужно, сомнений не вызывает... Если уж мы считаем личный пример убедительным, то вот лично мне по роду деятельности пиходилось получать десятки рипортов каждый день, без всяких разрешений.

Не, ну это ясно... Вопрос-то был в чем конкретно это проявлялось.

Боюсь, это говорит только о том, что ваши представления о "не светит" и "не нуждается" не совпадают с банковскими



Вот я, к примеру, не нуждаюсь в кредите и совсем не получаю таких приглашений уже несколько лет (ну, может, одно-два в год залетят по ошибке). Последнюю карточку я открыл пять лет назад. Перед тем - тоже года три не открывал.

Это хорошо видно из моего рипорта - на меня нет смысла тратить время и деньги на марки.

кроме того, я ни разу в жизни не ответил ни на одно такое предложение. Это тоже важно

Моя бабушка, с другой стороны, не смогла бы получить кредтную карточку, даже если бы опень захотела - у нее нет никакой кредитной истории, никакого дохода, ничего... Так вот она даже не знает как такие приглашения выглядят.

Заполняя заявление на кредитную карту, вы даете банку разрешение делиться информацией о вас (фраза выглядит безобидно - вроде "с нашими партнерами по бизнесу", но на самом деле, это включает очень большое число разных организаций... а у тех - свои партнеры и т.п.). Так ваше имя и SSN попадают в список первоначальных кандидатов.

Вы правы в том, что он генерируется (да и обрабатывается) не людьми, а компьютерами, но имя вашего сына должно было в него как-то попасть. Компьютер не мог догадаться о его существовании.

Где-то вы его "засветили".



Кредитные бюро имеют два вида услуг (т.е., на самом деле больше, но нас интересуют эти два) - 'короткий рипорт' (prospective business relationship) и 'длинный рипорт' (credit check).



Последний обычно стоит денег, а первый входит в стоимость годовой оплаты (все кредиторы платят агенствам годовую плату за доступ к информации, плюс за каждый "длинный рипорт" отдельно).





Поскольку список кандидатов составлен компьютером, в нем содержится масса неточностей. Кроме того, 99% кандидатов из этого списка кредит именно сейчас и именно в этом банке просто не нужен. А рассылка предложений стоит денег. Поэтому, список фильтруется. Для каждого кандитата получается "короткий рипорт".

Те, о ком кредитному бюро ничего не известно, исключаются сразу.

Как и те, у кого много счетов, но мало новых/активных счетов.

Идеальный кандидат - какой-нибудь студент, с одной карточкой, с низким лимитом, открытой три-четыре месяца назад.

Компьютерная программа, обрабатывающая кандидатов, имеет список параметров, которым нужно уделять внимание, каждый параметр имеет определенный вес. Веса меняются в зависимости от политки банка и положения на рынке.

Кандидаты, набравшие нужное количество "очков", получают предложение. Если они его принимают, они проходят дополнительную проверку (поэтому, в приглашении обязательно пишут - "not a commitment to lend", "subject to employment verification", subject to credit check" и т.п. - чтобы вы не обиделись, если вам откажут).

Если вдруг отозвалось слишком много кандидатов (такое случается), некоторые сразу получают стандартный ответ - "ваша кредитная история не соответствует нашим требованиям", и попадают в "активный список" - при следующей рассылке им будет отдаваться предпочтение.

Отсеиваются те, у кого уровень дохода ниже чем банк требует, или уже существующий кредит слишком высок.

Все остальные заявления попадают к живому человеку, который принимает решение. В 90% случаев, это решение принимается, практически "не глядя", исходя из той информации, которая уже есть. Процентов 70% из них - одобрение, 10 - условное одобрение (к примеру, кандидату посылается письмо, вроде - мы можем дать вам карточку, но с меньшим лимитом и большими процентами или что-то в этом роде), остальное - отказы.



В оставшихся 10% человека, принимающего решение что-то настораживает в той информации, которая ему доступна... Здесь уже все зависит от ситуации, от конкретного человека и банка.

Он может послать кандидату письмо с просьбой о дополнительной информации (например, попросить копию лиза или чека с работы), а может, к примеру, махнуть рукой и отправить заявление в корзину, если на сегодняшний день кандидатов и так достаточно... или наооборот, махнуть рукой и разрешить, если кандидатов мало.



Те заявления, которые получили одобрение, проходят окончательную проверку. Если лимит достаточно высок (хотя бы 2-3 тысячи) заказывается "длиный рипорт" (иначе банку дешевле рискнуть, чем платить агенству за рипорт). На этом этапе тоже могут быть отказы, если в рипорте окажется какой-нибудь ужас... но это не более одного процента - все "ужасы" обычно видны и в коротком рипорте.



В среднем, банк заинтересованный в притоке новых клиентов (они не все и не влюбой момент времени заинтересованы) рассылает несколько тысяч предложений в месяц (не так уж много).

Отвечают на такие предложения около 1% адресатов - несколько десятков человек. Процентов 80 из них так или иначе получают кредит. Еще 5 процентов не получают потому, что отказываются сами.



На долю отказов приходится не более 10-15 процентов.

Как вы думаете, где банк мог получить информацию об SSN и адресе вашего сына?

Я думаю, что банк получает Имя и Фамилию и Адрес. SSN- вы уже сами посылаете, если хотите зааплаиться.

[foma]

krem писал(а) Mon, 14 February 2005 22:24


Я думаю, что банк получает Имя и Фамилию и Адрес. SSN- вы уже сами посылаете, если хотите зааплаиться.

Но вы же не станете отрицать, что те, у кого SSN нет предложений не получают (ну или почти не получают, разве что по ошибке)...

Более того, о том, что предложения начинают поступать ПОСЛЕ того, как вы откроете первую secured карточку - это же тоже ваша мысль была, разве нет?

[krem]

Фома писал(а) Mon, 14 February 2005 22:59

Но вы же не станете отрицать, что те, у кого SSN нет предложений не получают (ну или почти не получают, разве что по ошибке)...

Более того, о том, что предложения начинают поступать ПОСЛЕ того, как вы откроете первую secured карточку - это же тоже ваша мысль была, разве нет?

Я думаю, что банк выдает именно какие-то данные, типа рейтинга. Не думаю, что ваш SSN бегает по всем банкам.



Один из примеров.

Прислали приглашение/письмо зааплаиться на платиновую карточку. Т.е. как бы все ок.

Но я решил через сайт банка зааплаиться. И оказалось, что чтобы получить эту платиновую карточку надо иметь историю проживания в США более 3-х лет. Т.е. форма на сайте даже не пускала дальше.



Вот одно из объяснений, что если бы я заполнил бумажный вариант, то скорее всего получил бы отказ.

[foma]

krem писал(а) Wed, 16 February 2005 01:43


Я думаю, что банк выдает именно какие-то данные, типа рейтинга. Не думаю, что ваш SSN бегает по всем банкам.

Все верно. Банк не имеет права разглашать ваш SSN.

Тем не менее, передаваю другую информацию о вас, банк неавно сообщает так же и тот факт, что SSN у вас ЕСТЬ, и что ваша кредитная историю и уровень дохода соотвествуют его критериям.



Другой банк, получив эту информацию, делает запрос в кредитное бюро по имени и адресу и уточняет ваши данные. Если они соотвествуют и его критериям, то вам посылается предложение.



Это, кстати, объясняет каким образом сын Улитки получает такие приглашения - имя и адрес одинаковые (a First Name где-то засветилось случайно, и попало в банковские списки потенциальных клиентов).

Цитата:


Вот одно из объяснений, что если бы я заполнил бумажный вариант, то скорее всего получил бы отказ.

Нет. Вы получили бы ответ, что ваши данные не соотвествуют критерию для пластиковой карты, но вы можете, если хотите, получить обыкновенную (или там, золотую).

[foma]

Вот заметил случайно:

Фома писал(а) Wed, 16 February 2005 09:50
Вы получили бы ответ, что ваши данные не соотвествуют критерию для пластиковой карты...

... для платиновой конечно, а не пластиковой...

Хорошая шутка получилась